Как не вырастить из ребенка транжиру

Отношение взрослого человека к деньгам во многом закладывается в детстве. По данным американского The Financial Services Institute, основные финансовые привычки начинают формироваться у детей с 7 лет, рассказывает руководитель отдела продаж частным клиентам «Сбербанк – управление активами» Андрей Макаров.

«Задача родителя – научить ребенка адекватному отношению к деньгам: он должен понимать, что деньги придется зарабатывать и копить самостоятельно, иногда их может не хватать, зато есть возможность их потратить с пользой для себя», – говорит психолог-консультант Дина Хабарова.

Личным примером

Психологи советуют учить детей финансовой грамотности на личном примере. Начать можно с того, чтобы показать, как вы сами распоряжаетесь деньгами, считает Хабарова: «Например, рассказывать, что ходите на работу, чтобы зарабатывать деньги, из которых какая-то часть пойдет на предстоящий отпуск, какая-то – на школу рисования для ребенка и прочие приятные для него вещи». По мнению Хабаровой, дети должны видеть, как родители обсуждают деньги между собой, даже если в финансах семьи есть сложности (впрочем, излишне вовлекать в них детей не надо). Правда, если доходы семьи сильно выше средних, от этой тактики лучше воздержаться, предупреждает детский нейропсихолог Валентина Паевская, иначе ребенок может привыкнуть к тому, что денег всегда много.

«Дети копируют взрослых, поэтому, грамотно распоряжаясь деньгами и инвестируя, родители формируют правильную ролевую модель для детей», – уверен Макаров. Умению сберегать и инвестировать практически невозможно научиться по учебнику, согласен директор инвестиционного департамента UFG Wealth Management Алексей Потапов. Родителям он предлагает либо выделять ребенку его собственный бюджет, либо (для тех, кто постарше) предложить варианты трудоустройства или участия в управлении семейными активами. «Заработанные собственным трудом или предпринимательской деятельностью средства любой человек ценит гораздо больше, чем полученные из ниоткуда, поэтому ребенок сам задумается, как их сберечь», – объясняет Потапов.

От накоплений к инвестициям

Для того чтобы приучать ребенка разумно распоряжаться деньгами, Паевская советует в первую очередь ввести систему карманных денег – например, лет с пяти каждую неделю давать ребенку одинаковую небольшую сумму. «Тогда у него не возникает ощущения непрерывного денежного потока: при такой системе ему придется учиться копить на игрушки, которые он хочет, отказывая себе в чем-то другом. Так ребенок поймет, что есть вещи дорогие и дешевые: чтобы получить дорогую, придется чуть-чуть подождать», – рассуждает она.

Если учить ребенка копить, то нужно ему объяснить, что деньги он может и тратить – причем на то, что он хочет сам, добавляет Хабарова: «Так он будет видеть цель и смысл накоплений, а это понятная и правильная мотивация – такая же, как у взрослых». Но если ребенку не хватает совсем немного денег, то можно ему и помочь, полагает Хабарова, в противном случае родитель может стать для ребенка фигурой враждебной.

Знакомство с накопленими Макаров советует продолжить на простых банковских продуктах – вкладах и дебетовых картах, а затем (в 12–14 лет) переходить к более сложным инвестиционным инструментам. По его мнению, для этого хорошо подходят паевые инвестиционные фонды (ПИФ): «На их примере дети смогут понять, как ведут себя разные классы активов и сегменты рынка». Директор по стратегическому развитию УК «Альфа капитал» Вадим Логинов советует родителям инвестировать в фонды вместе с детьми, когда они достигнут 14 лет и позднее. По личному опыту многих финансистов дети до 14 лет редко поддаются инвестиционному воспитанию.

К 18 годам ребенок должен понимать, что при инвестировании всегда существуют риски, и уметь определять приемлемое соотношение риска и доходности в своих инвестициях и сбережениях, считает Макаров.

Запрещенные приемы

В обучении ребенка обращению с деньгами некоторых приемов лучше избегать, полагают эксперты. Паевская категорически не советует стимулировать деньгами выполнение домашней работы, пятерки или уборку своей комнаты. В таком случае у ребенка пропадает мотивация делать то же самое без награды, констатирует она: денежный интерес заменяет интерес к учебе или желание помочь родителям. Дети могут и манипулировать родителями, предупреждает Паевская: «В моей практике встречались родители, которые жаловались на такое поведение детей: «Сыночек, сходи за хлебом». – «А сколько ты мне заплатишь за это, мама?»

Не стоит упрекать ребенка в том, что на него уходит много денег, пугать бедностью, если он не будет уметь копить, добавляет Хабарова. «Тема денег не должна быть запретна для него ни в каком возрасте, деньги не должны быть особенной темой для ребенка», – уверена она.

«Но не стоит в подростковом возрасте забивать ребенку голову ПИФами и другими более сложными вариантами инвестиций, если он сам не проявляет живой интерес к этой сфере», – отмечает Потапов. А Логинов предостерегает: «Инвестирование нельзя сравнивать с игрой – легкость потери игрушечных денег и их зарабатывания может нанести вред в дальнейшем».