Все больше россиян готовы решать свои финансовые проблемы с помощью оформления банкротства. При этом юристы отмечают, что у такой процедуры много подводных камней. О чем надо знать перед тем, как объявить себя неплатежеспособным? И от каких долгов не избавит статус банкрота? Об этом MIR24.TV спросил экспертов.
Путь закона
Реальная возможность списать долги через арбитражный суд появилась у граждан с 2015 года, говорит адвокат и руководитель юридической компании Дмитрий Краснощек. «Ранее глава «Банкротство физических лиц» была в ФЗ №127 от 26.10.2002 года «о несостоятельности (банкротстве)», но она не применялась. Причины этому разные, в том числе лоббирование банковского сектора. Банки боялись массового невозврата кредитов», – поясняет специалист.
По мнению эксперта, за эти годы процесс банкротства физических лиц стал более прозрачным и цивилизованным для всех участников. «Помним, как вначале было много неясностей, – говорит юрист, – как поведут себя кредиторы, судьи, что обязательно, а что необязательно запрашивать финансовому управляющему в государственных органах. В частности, заемщики брали кредиты, микрокредиты и чуть ли не спустя месяц бежали подавать заявление в арбитражный суд о списании долгов».
«Теперь судьи разбираются в обстоятельствах дела намного тщательнее, обращают внимание на добросовестность заемщика, в связи с чем возникла неплатежеспособность, куда заемщик потратил кредитные средства, мог рассчитаться с кредиторами ранее или нет», – отмечает Дмитрий Краснощек.
Два сценария
Как отмечает юрист и эксперт по банкротству Евгений Боднар, банкротство избавляет от самой популярной части долгов: от кредитов, займов в МФО и частных лиц, задолженностей по налогам и ЖКХ.
«Однако от обязательств, неразрывно связанных с личностью кредитора (алиментов, долгов по зарплате, возмещения вреда – морального или жизни и здоровью и т.д.), процедура несостоятельности не спасет. Нельзя списать и долги, возникшие, как правило, в связи с ведением бизнеса: например, убытки или субсидиарную ответственность», – предупреждает специалист.
Инициировать процедуру банкротства можно через МФЦ или через арбитражный суд, говорит юрист. И в том, и в другом случае необходимо собрать документы, подтверждающие невозможность выполнять обязательства, составить заявление с необходимыми приложениями.
«Если долг физлица составляет от 50 до 500 тысяч рублей без учета процентов и пени (а с ноября 2023 года – от 25 тысяч до 1 миллиона рублей) и у него нет активов, чтобы погасить этот долг и нет открытых дел о взыскании – можно оформить внесудебное банкротство. Нужно подать в МФЦ заявление по установленной форме», – поясняет налоговый эксперт Екатерина Горохова.
«Если долг физлица превышает указанные суммы и копится больше трех месяцев, банкротство оформляется через арбитражный суд, – продолжает она. – Это дольше (от нескольких месяцев до трех лет) и дороже – придется платить пошлины, вознаграждения арбитражному управляющему и, при необходимости, юристу. Чтобы оформить банкротство через суд, нужно подать заявление (это могут сделать и должник, и кредитор) и оплатить пошлину».
Плюсы, минусы, последствия
Последствия признания гражданина банкротом совершенно не критичны, считает основатель и генеральный директор юридической компании, эксперт в области банкротства физических лиц Антон Михайлов. По его мнению, бояться этой процедуры не стоит, ведь чаще всего ее плюсы перевешивают минусы.
Среди преимуществ банкротства эксперт называет:
Официальное списание долгов; Улучшение финансовой ситуации; Закрытие исполнительных производств по задолженностям; Прекращение звонков со стороны банков и коллекторов.
Он также перечисляет минусы процедуры:
Списание долгов происходит через процедуру реализации имущества (речь идет не о личных вещах, а об автомобилях, оружии, недвижимости, кроме единственного жилья); В период процедуры карты и счета должника блокируются, а сам он должен будет жить на прожиточный минимум; Процедура длится 6 месяцев;
Помимо этого, Антон Михайлов рассказал о последствиях процедуры банкротства:
Списать долги повторно можно будет только через пять лет; При взятии кредитов необходимо будет указывать в анкете банка информацию о том, что была пройдена процедура банкротства; На протяжении трех лет банкрот не сможет занимать должность генерального директора по уставу в организациях.
«Чтобы понять, выгодна ли вам процедура банкротства, необходимо посчитать стоимость имущества, подлежащего реализации, а также стоимость самой процедуры. Если эта сумма меньше вашего кредита, можно смело подавать на банкротство», – подытоживает специалист.
Ограничения и риски
Основные ограничения должника в период банкротства связаны с процедурой реализации имущества, предупреждает эксперт Антон Михайлов. «В этот период нельзя пользоваться картами и счетами. Все поступления на карту, даже если она не заблокирована судебным приставом, должник должен будет передать в конкурсную массу. Под запрет попадают и любые сделки. Продажа или покупка имущества, а также приобретение имущества другими способами во время процедуры чреваты негативными последствиями», – добавляет спикер.
Но самым существенным для многих становится ограничение, связанное с получением доходов, уверен специалист. «Брать новые кредиты или займы не получится. В процедуре должнику положен лишь прожиточный минимум (на него и его детей), который перечисляется арбитражным управляющим. Остальная часть дохода будет удержана в конкурсную массу».
Страшнее всего при оформлении банкротства – стать жертвой недобросовестных юристов. Об этом предупреждает предприниматель Владимир Толгский: «Есть огромная разница между признанием человека банкротом и освобождением от долгов. Многие ставят между этими понятиями знак равенства, но все куда сложнее. Это тонкости формулировок».
«В различных фирмах с клиентом заключают договор о том, что обязуются довести его до признания банкротом. На самом же деле, человека признают банкротом в любом случае – на первом судебном заседании. И только после этого суд вводит саму процедуру. А вопрос об освобождении от долгов решается только после ее завершения, то есть через несколько месяцев. Нечистые на руку юристы этим пользуются и считают свою часть договора выполненной. Признали банкротом? Признали. Тогда мы умываем руки».
«Подвох в том, что должника и так на первом же судебном заседании признают банкротом, – уверен эксперт. – Это формальность. Это не освобождение от долгов, а просто норма закона. Тем временем юристы скажут – вы банкрот, спасибо за ваши деньги, дальше как-нибудь сами. В общем, облапошить человека, который и так оказался один на один с огромной проблемой, рады все».